11月23日，上海首屆中國(guó)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展論壇上，維信小貸公司發(fā)布了自主研發(fā)、專門針對(duì)普惠金融及小額信貸領(lǐng)域的“蜂鳥”大數(shù)據(jù)金融云平臺(tái)，維信理財(cái)集團(tuán)首席技術(shù)官金家芳做了詳細(xì)介紹和解讀。
自2005年聯(lián)合國(guó)與世界銀行提出并推行“普惠金融”以來(lái)，雖然近幾年我國(guó)小額貸款、P2P機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域獲得快速發(fā)展，然而普遍存在缺乏數(shù)據(jù)積累、風(fēng)控技術(shù)及風(fēng)控能力不足的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，各類普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)仍然采用傳統(tǒng)的線下人工審核機(jī)制，面對(duì)小額、分散、快速的業(yè)務(wù)特征，難以獲取和整合分析客戶多維度信息，實(shí)現(xiàn)快速、自動(dòng)化的審核，更沒(méi)有一套專業(yè)方法來(lái)度量客戶信用，很難實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而難以高效的手段滿足更廣泛、更多樣化的普惠金融服務(wù)需求。
維信理財(cái)作為一家從事普惠金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)，一直秉承“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、科技金融”的理念，花大力氣苦練內(nèi)功、積累數(shù)據(jù)、開發(fā)智能系統(tǒng)、測(cè)試市場(chǎng)、驗(yàn)證模型，致力于打造面向普惠金融及小額信貸的核心技術(shù)和風(fēng)控能力。經(jīng)過(guò)多年數(shù)據(jù)、技術(shù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的積累和沉淀，通過(guò)不斷的市場(chǎng)檢驗(yàn)和試錯(cuò)，終于打造了其獨(dú)特的風(fēng)控體系和風(fēng)控系統(tǒng)。
其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P這些概念被提出之前，自2006年開始至今，一直專注于小額信貸服務(wù)的維信理財(cái)已經(jīng)默默深耕了10年時(shí)間。目前維信的業(yè)務(wù)規(guī)模也已達(dá)到上百億，特別是開展互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)以來(lái)，目前每天的線上申請(qǐng)量已達(dá)上萬(wàn)個(gè)，平均每筆金額只有幾千塊。維信始終堅(jiān)持線上線下相結(jié)合的業(yè)務(wù)拓展原則，今年更是推出了“三個(gè)五”戰(zhàn)略，即500元、5000元、50000元三個(gè)金額區(qū)間，通過(guò)創(chuàng)新純互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，下探至更加小額、微額的信貸服務(wù)區(qū)間。
支撐如此龐大的業(yè)務(wù)量和多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品，沒(méi)有一套成熟、高效，靈活、開放的風(fēng)控系統(tǒng)，是很難實(shí)現(xiàn)的，而這一創(chuàng)新應(yīng)用的核心動(dòng)力，則是由維信IT大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用部門、風(fēng)控部門共同研發(fā)、實(shí)施和封裝的，維信希望借助多年積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，構(gòu)建一個(gè)開放的普惠金融風(fēng)控云平臺(tái)，并命名為“蜂鳥系統(tǒng)”，以支持更創(chuàng)新、更多樣的信貸產(chǎn)品，更靈活、更開放的風(fēng)控應(yīng)用，更小額、更大規(guī)模的業(yè)務(wù)量。
維信理財(cái)CTO金家芳還提到，這套“蜂鳥大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)”的核心是多年積累、自主研發(fā)封裝的八大引擎，它包括攔截引擎、大數(shù)據(jù)引擎、分析引擎、反欺詐引擎、評(píng)分引擎、規(guī)則引擎、決策引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)引擎。首先，通過(guò)在線提交及自助授權(quán)，蜂鳥大數(shù)據(jù)引擎自動(dòng)采集多維度信息并經(jīng)分析引擎進(jìn)行結(jié)構(gòu)化、變量化處理；之后，經(jīng)過(guò)攔截引擎，過(guò)濾掉失信客戶、黑名單客戶及不符合要求客戶，通過(guò)反欺詐引擎信息庫(kù)進(jìn)行欺詐偵測(cè)、交叉校驗(yàn)、關(guān)聯(lián)性校驗(yàn)過(guò)濾掉欺詐客戶；最后，通過(guò)評(píng)分引擎和決策引擎，基于多年模型訓(xùn)練、測(cè)試及驗(yàn)證開發(fā)的多個(gè)評(píng)分卡組合，將評(píng)分、變量集作為決策參數(shù)傳輸至決策引擎，通過(guò)上千條決策規(guī)則計(jì)算和決策路徑判斷，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和額度輸出。
除了些經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期沉淀建立的決策規(guī)則外，對(duì)于通過(guò)評(píng)分風(fēng)險(xiǎn)量化和區(qū)分度不是特別明顯的分段客戶又如何進(jìn)行決策呢，這就要應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)引擎了。這類客戶將基于多維變量，通過(guò)決策樹來(lái)進(jìn)行多次“組合規(guī)則切分”，再通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)引擎和算法來(lái)進(jìn)行“深度學(xué)習(xí)”，自動(dòng)提煉最低風(fēng)險(xiǎn)的“細(xì)化切分特征組合”，從而實(shí)現(xiàn)決策規(guī)則的自動(dòng)優(yōu)化。
據(jù)介紹，目前維信蜂鳥金融風(fēng)控云平臺(tái)已完成封裝，并成功應(yīng)用于旗下已發(fā)布的幾款純線上金融產(chǎn)品，包括卡卡貸、豆豆錢、星星錢袋等產(chǎn)品，也成功應(yīng)用于和中國(guó)電信翼支付合作的“隨意借”產(chǎn)品，觸達(dá)并服務(wù)中國(guó)電信億級(jí)用戶潛在的小額金融服務(wù)需求。蜂鳥金融風(fēng)控云平臺(tái)基于開放的規(guī)則配置和靈活的決策應(yīng)用，不同信貸產(chǎn)品可以很快在平臺(tái)上部署應(yīng)用。對(duì)于最終用戶來(lái)說(shuō)，只需要填寫一些基本數(shù)據(jù)、完成身份識(shí)別、提交一些自助授權(quán)，對(duì)接云平臺(tái)即可完成信用評(píng)估分析并實(shí)現(xiàn)快速授信。對(duì)于不同的信貸產(chǎn)品，可以開放靈活地定義不同的數(shù)據(jù)對(duì)象、變量參數(shù)，應(yīng)用不同的評(píng)分卡組合、決策模型實(shí)現(xiàn)更為復(fù)雜的授信決策。此外，蜂鳥風(fēng)控云平臺(tái)還將與各大數(shù)據(jù)服務(wù)、征信公司建立長(zhǎng)期合作，通過(guò)聯(lián)合建模來(lái)不斷優(yōu)化和改進(jìn)風(fēng)控引擎和風(fēng)控模型。
最后，維信理財(cái)CTO金家芳表示，維信將開發(fā)蜂鳥大數(shù)據(jù)金融云平臺(tái)，除了滿足自身的業(yè)務(wù)需要和構(gòu)建核心能力，也希望能有機(jī)會(huì)為普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展做一點(diǎn)小貢獻(xiàn)，通過(guò)不同的合作模式和形式，蜂鳥風(fēng)控云平臺(tái)可以為合作伙伴輸出各類風(fēng)控技術(shù)、應(yīng)用和服務(wù)，以便更好服務(wù)和構(gòu)建普惠金融生態(tài)，在充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，包括資金、客戶、渠道、場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，與廣大普惠金融同行共同推進(jìn)普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用發(fā)展，服務(wù)更廣大范圍的客戶群體。

總結(jié)

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