文|螳螂財經(jīng)

作者|易不二

自由與危機是硬幣的兩面

若問起打工人，理想的職業(yè)是什么，自由職業(yè)一定是高票答案。

為什么？

對于不少掙扎在996漩渦里的打工人來說，一旦35歲了就會排著隊拿著等著被裁的號碼牌，中年危機如影隨形。而自由職業(yè)不僅時間自由、地點自由、不用看老板臉色，運氣好的話說不定還能早日財富自由。

尤其是，還有一副迎著朝陽喝咖啡、對著晚霞敲鍵盤的工作圖景。自由職業(yè)怎么想都覺得很誘人。

但事實真的如此嗎？

自由職業(yè)的核心是職業(yè)，但很多人卻只盯著自由二字，而忽略了真實的情況：比起穩(wěn)定的企業(yè)打工人，自由職業(yè)者雖然收入更高，但面臨的中年危機也更甚。雖然很自由職業(yè)者的目標都是“早點實現(xiàn)財務(wù)自由早點退休”。但實際上，可能還沒等到財務(wù)自由，中年危機就來了。

一方面，這是自由職業(yè)自身的原因。中國自由職業(yè)的一份報告就顯示，自由職業(yè)有三大缺點：收入高但是不穩(wěn)、社交范圍窄和心理負擔(dān)大。而人民論壇問卷調(diào)查中心發(fā)布的《自由職業(yè)者生存發(fā)展報告》也顯示，自由職業(yè)并非想象中的那么“自由”。收入不穩(wěn)定、保障不穩(wěn)定、不能形成長期規(guī)劃和社會認同較低是從事此類工作的主要障礙與弊端。

另一方面則是在老年化嚴重的趨勢下，收入保障都不穩(wěn)定的自由職業(yè)者，面臨的養(yǎng)老風(fēng)險更大。根據(jù)《中國老年人金融服務(wù)發(fā)展報告》顯示，2019年，我國60周歲及以上人口2.54億，占總?cè)丝诘?8.1%，其中65周歲及以上人口1.76億，占總?cè)丝诘?2.6%。預(yù)計到2024年我國將進入中度老齡化社會，65歲以上老年人口占比達到14％，2035年進入重度老齡化社會，65歲以上老年人口占比達到20％以上。

從而，在工作、房子、車子、教育一系列引發(fā)中年危機的議題中，養(yǎng)老這一問題又給自由職業(yè)者來了一次“火上澆油”。

未富先老的焦慮還得未富先防

自由職業(yè)者本就有收入不穩(wěn)定的風(fēng)險，雖然有不少人或許一天工作三、四小時就能拿到企業(yè)里八小時的薪水，但毫無疑問的一點是，隨著年紀的增長，勞動能力會漸漸退化，收入也必然會跟著下降。

從而，在養(yǎng)老這件事情上，比起有穩(wěn)定職工社保、企業(yè)年金的企業(yè)打工人，自由職業(yè)者就更需要未雨綢繆。

因為，目前國家雖然有三大養(yǎng)老體系支柱，但自由職業(yè)者真正能夠享受到的，或許只有其中一種。

國家的三大養(yǎng)老體系支柱包括社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險和社會保障基金，基本養(yǎng)老保險又涵蓋職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，主要致力于促進社會財富再分配，保障社會公平，但隨著我國老齡化加劇，收支壓力也逐漸增大，并面臨結(jié)余耗盡風(fēng)險。

也就是說，等到自己交了養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者退休時，養(yǎng)老金就快消耗沒了。

第二支柱是企業(yè)或機關(guān)事業(yè)單位在基本養(yǎng)老保險之外，專門為職工建立的附加保險，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金。但這一類型的養(yǎng)老金覆蓋群體受到收入與從事行業(yè)的限制，不是每個人都能享受，自由職業(yè)者就更無法享受了。

第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險，范圍本應(yīng)包括保險、基金、信托、理財?shù)榷喾N形式，但由于目前僅有保險納入稅優(yōu)范圍，因此第三支柱目前僅包括稅延型養(yǎng)老保險。

在巨大的養(yǎng)老壓力之下，目前國家已經(jīng)頒布了各種政策來大力發(fā)展的第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險。而也只有這一類型的養(yǎng)老保險，才是自由職業(yè)為為自己安排好晚年體面退休生活的有效措施。

并且，目前商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)成了包括很多自由職業(yè)者在內(nèi)的年輕人緩解「未富先老」焦慮的防御措施。

根據(jù)慧擇與西南財經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團隊聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》研究報告顯示，80后、90后商業(yè)養(yǎng)老保險消費意識覺醒的更早，也更早開始進行規(guī)劃。目前，80后群體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例最高，約為13.73%，高于70后群體的12.59%；90后群體雖然整體購買商業(yè)養(yǎng)老保險約為7.03%，但參保比例呈現(xiàn)快速上升趨勢。

年輕人成為商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主力軍，是一件代表著風(fēng)險防范意識提高的好事。但在買商業(yè)養(yǎng)老保險之前，更為重要的是，要弄清楚，選擇一份商業(yè)養(yǎng)老保險，并不只是意味著緩解眼前的焦慮，更意味著決定了退休生活的品質(zhì)。幾個問題就需要注意：是否是有保障的品牌、是否有保領(lǐng)年限、收益如何、增值服務(wù)如何等等。

比如慧擇旗下B2B互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺——齊欣云服推出“光明慧選養(yǎng)老年金險”就以靈活度高、終身領(lǐng)取養(yǎng)老金、附帶養(yǎng)老社區(qū)增值服務(wù)等形態(tài)創(chuàng)新，成為了更符合消費者期待的保險產(chǎn)品和服務(wù)，進一步激活年輕人的養(yǎng)老保險需求。

高質(zhì)量的退休生活，光明慧選提前鎖定

那么，慧擇的“光明慧選養(yǎng)老年金險”是如何成為年輕人提前鎖定體面高質(zhì)量的退休生活的第一選擇？

首先，強大的品牌效應(yīng)與靈活繳費計劃，在吸引年輕人的同時也能夠切實為年輕人減輕支出壓力。

此次慧擇合作的光大永明人壽保險，是中國光大集團控股的國有保險企業(yè)，已在全國有22家省級分公司，120多家經(jīng)營機構(gòu)，能夠滿足養(yǎng)老、意外、醫(yī)療、教育、資產(chǎn)管理等多方面的保險保障和財富管理需求。

除了慧擇與廣大的品牌效應(yīng)，“光明慧選”還通過定期、終身兩種繳納方式切實為年輕人減輕支出壓力。

繳費年限上，有7種年限可供選擇，可以一次交清，也可以分3/5/10/15/20/30年交；保費繳納上，年交保費最低只需5000元，還可以根據(jù)自身實際情況以千元整數(shù)倍遞增。

其次，保證領(lǐng)取20年，終身都能領(lǐng)取到穩(wěn)定的年金。

“光明慧選”的投保年齡限制在60歲以內(nèi)，最長可以支持30年繳費，保障期限為終身。并且，這款產(chǎn)品的養(yǎng)老年金是保證領(lǐng)取20年的。即便最壞的情況發(fā)生，如在開始領(lǐng)取之后的20年內(nèi)不幸身故，“光明慧選”依然會一次性補齊20年的養(yǎng)老金總額給到實際受益人，確保最少都能領(lǐng)夠20年。

這也意味著，在如今普遍高壽的社會狀態(tài)下，這款產(chǎn)品對高壽人群來說非常具有性價比，活多久就可以領(lǐng)多久，終身領(lǐng)取。

舉個例子，一位30周歲的女士，年交保險費10萬元，交費10年，累計交費100萬元，基本保額為139900元，如果60歲開始領(lǐng)取，每年能領(lǐng)134500元，每月能領(lǐng)11432.5元；如果65歲開始領(lǐng)取，每年能領(lǐng)169400元，每月能領(lǐng)14399元；如果70歲開始領(lǐng)取，每年能領(lǐng)209600元，每月能領(lǐng)17816元。

即便與同類型高領(lǐng)取、高現(xiàn)價的中荷“金生有約”對比，如果100歲身故，“光明慧選”可總計領(lǐng)取298.48萬元，高于“金生有約”的297.58萬元。

另外，還可選擇附加保底利率為3% 的光大永明增利寶(尊享版)萬能賬戶，二次增值收益更高。

最后，增值服務(wù)多，能夠?qū)痈咂焚|(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，保障體面養(yǎng)老生活。

慧擇定制產(chǎn)品相關(guān)負責(zé)人曾表示，“相對于市場中動輒上百萬的產(chǎn)品來說，‘光明慧選’是現(xiàn)有附帶養(yǎng)老社區(qū)增值服務(wù)的保險商品中門檻較低的產(chǎn)品”。

只要產(chǎn)品保費累計達到30萬，就可以享有光大定位高端、環(huán)境優(yōu)雅、養(yǎng)老設(shè)施齊全的養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)先入住權(quán)、價格優(yōu)享權(quán)等資格。

截至目前，“光大安心養(yǎng)老計劃”配套的養(yǎng)老社區(qū)覆蓋北京、山東、江蘇、河南、浙江、安徽和重慶等地。這項保障一定程度上能夠幫助年輕人提前規(guī)劃晚年生活，實現(xiàn)體面養(yǎng)老生活。

“以普惠為初衷，搭配高質(zhì)萬能賬戶，洞察用戶養(yǎng)老實際需求，通過靈活性、保障性和養(yǎng)老性的平衡再造，助力解決社會養(yǎng)老難題。”慧擇給出的“光明慧選”這一緩解年輕人的養(yǎng)老焦慮“藥方”，正在發(fā)揮“療效”。

*本文圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的你羡慕的「自由职业者」，都在焦虑没有保障的退休生活的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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