嘉賓介紹

趙鑫，2015年以前，在360把360手機專家從零做到1000萬用戶，后來出去創業折騰過很多方向，2015年后加入360金融，做過360淘金（股權眾籌產品）360信用衛士（信用管理工具）360貸款導航（貸款超市）360微零花（類似于螞蟻花唄）等多款產品。

I. 互聯網金融的核心到底是什么，是金融還是互聯網？

答：核心當然是金融啊，這里有一個段子，說某互金公司的大佬問員工，做互金最需要的是什么？員工回答：“是人才”，大佬的回答是：“是牌照”。這個段子就說明了互聯網金融的核心啊。互聯網金融，互聯網端核心就做了兩件事，一個是優化獲客成本，另一個是提升經營效率，本質上就還是金融生意，哪些號稱互聯網顛覆金融行業的基本上都已經進去或者在進去的路上了。互聯網僅僅是對金融行業的輔助手段。

II. 初入互金行業的小白如何快速建立互金行業知識框架和技能框架？

答：互金太寬泛了，互金包括了：支付，理財，貸款，保險，證券等太多類了，要入行互金行業首先是得選一個方向，然后在這個方向上了解這一行的基礎知識，把這個行業的一些入門級的證考了，如基金從業資格證，證券從業資格證，這些證雖然沒什么用，但是對于快速了解這個行業的情況有非常大的幫助。互金行業的產品分工也還比較細，有金融產品和互聯網產品，知識框架和技能框架還是得看自己的分工，比如，做金融產品，可能更關注的是產品盈利性，商業模式，如何合規經營等，如果是做互聯網產品，更多考慮的是體驗，如何快速拉新獲客，如何做復購，如何做留存等等，但是金融行業并不是任何創新都可以做的，必須在合規的尺度以內，所以即便是做互聯網產品，也需要了解行業的監管政策法規。

III. 互聯網金融的產品經理與傳統互聯網公司的產品經理有什么區別嗎？

答：有區別，但很多方法論是通用的，比如做增長拉新，只要不突破監管的紅線，互聯網上玩的裂變，邀請都沒什么區別。包括對于用戶體驗的持續不斷優化等都是沒區別的，那區別點在哪呢？比方我幾年前做工具性產品，可能更側重交互優化，功能優化，互金行業更多的是在效率優化上，因為對于互金的用戶而言，最核心的需求就是更合理的定價，而定價的合理是依靠效率優化做出來的，比如相互寶這種產品是降低了整個保險的運營成本和效率來實現的，包括互聯網現金借款業務也是優化了提交資料，風控審核等環節，有些公司可能會利用信息不對稱短期實現比較好的收入，但是互聯網的存在就是在不斷消滅信息不對稱的，所以長久來看，一定是誰的成本最低，誰獲得最多的用戶，互金的產品其實和各類交易型產品很接近，包括電商，外賣，出行等行業，最后獲得用戶和活下來的一定是成本優化做的好的，絕對不是廣告打得好或者靠瘋狂砸錢就能夠真正獲勝的。廣告打得越狠的P2P最后來看基本上都呵呵了。

IV. 互聯網金融產品經理的分類模型及擇業方向？

答：大類分為互聯網產品和金融產品，如果有一些金融背景，當然是應該選擇金融產品啦，畢竟互聯網金融的核心還是金融，如果沒有金融背景，且不具備比較豐富的金融知識，可以從互聯網產品切入吧。

V. 您對想要轉行進入到互聯網金融的產品經理有什么建議嗎？

答：第一：做好長期奮斗的準備，金融行業的增長固然重要，但是金融行的規律告訴我們，只要一家金融公司活下來，他一定能在某些周期內賺到錢，但是如果他太激進。這家公司離破產可能只有1天，所以在這個行業一定不能太心急。

第二：做好行業隨時不存在的準備，強監管行業，很多所謂的金融創新都可能分分鐘不存在了。

第三：堅持做正確的事情，互金行業離錢近，離刑法也最近，都說最賺錢的生意寫在刑法里了，做這個行業，如果不能控制自己的欲望，做一些違背法律的事情，那自己就可以給自己準備一個進去的倒計時啦。

VI. 根據您多年的經驗來看什么樣的互聯網金融產品能吸引到更多用戶？

答：通過效率優化給用戶帶來更優惠定價的產品。金融機構最依賴的是互聯網的是獲客，但是互聯網能夠持續服務好用戶，一定是通過效率的優化，帶來了用戶定價的優惠，這里舉一個例子吧，為什么那么多做P2P的，最后結局都不太好，是他們的創始人一開始就想圈錢跑路嗎？其實不是，而是他們的獲客成本和運營成本太高了，銀行吸儲活期千3，一年期定期百分之1.5，吸收的存款大部分放給房貸，國有企業的貸款，P2P動輒給到用戶8-12的定價，他要再放出去，能夠選怎樣的客戶呢？這些客戶對應怎樣的經營風險呢？所以P2P其實并不是一個通過效率優化給用戶帶來定價優惠的產品，而是靠提高用戶風險偏好帶來定價優惠的產品。什么樣的產品是通過效率優化帶來的創新呢，我也舉一個例子，在線支付，海外的線上轉賬費率是非常高的，而中國在線支付之所以發展這么好，真的是成本優化做得好，可能有人會問，在線支付的成本到底在哪里呢？除了一些銀行的 固定收費外，其實有很大一部分是盜刷等成本，因為轉賬本身是沒法賺錢的，所以一個盜刷用戶的成本會轉嫁給所有支付的人，而支付寶和微信在盜刷等方面，通過大數據人工智能的技術做了大量的攔截，所以為大家降低了非常大的成本，商家和用戶也就都愿意來用。

VII. 互聯網金融產品中的主要風險是什么？作為產品怎么去規避這些風險？

答：風險來自于3個方面吧，第一個是合規風險，如何規避呢，當然是請專業的法律顧問啦，產品經理一定要敬畏風險。

第二是經濟周期，金融是依附在各行各業上的，也會受各行各業的周期影響，這個幾乎是無法規避的；第三方面：操作風險，著名的案例就是巴林銀行啦，這個想要規避，主要就是建立無比完善的操作流程和管理規范，永遠不要考驗人性。

VIII. 互聯網金融產品通過什么策略提升用戶交易率？

答：如果是首次交易率，當然還是圍繞定價啦，不管是理財端的新手標加息還是貸款端的首月免息，本質上還是依靠價格的優惠，如果是用戶復購的交易率，首先看產品的設計吧，如果是短期標的，有很多運營手段都可以提高，比如做一些任務體系之類的，但是如果本身就是偏長期的產品，為什么一定要提高用戶交易率呢？比如房貸，你能讓他每個月來借一次？不太可能吧。

IX. 360相比行業其他互金app有哪些優勢？/互金行業如何打造產品差異化優勢？

答：360安全起家的基因在風險識別和管理上有巨大的優勢，另外，本身360的品牌是會為金融業務帶來巨大的優勢的，比如和金融機構合作能拿到更低的定價，用戶更認可也愿意購買更低定價的理財等等。差異化優勢，要不然就是巨頭旗下這種，不斷延伸自己的邊界，打造更全維度的服務，要不然就是在某一個方面建立絕對的優勢，如某些數據公司，因為進入行業較早，積累了大量獨家的數據。

X. 互聯網金融產品經理未來的職業發展路徑是怎樣的？

答：一種是成為業務管理人才，另一種是成為專業技術人才，兩者沒有優劣勢，如果認為自己協調能力強，有行業資源，可以重點考慮第一個方向，如果自己本身對某個方向特別感興趣，可以考慮第二個方向吧。

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的360金融产品总监赵鑫：互金产品经理应该关心这些东西的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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