通常來說，在信貸行業大環境中，風控經理對新客戶的貸前調查比較重視，對續貸客戶特別是與平臺合作較久的客戶的貸前調查重視程度遠遠不夠，這幾乎是當前老客戶翻車的最主要原因.

讓許多信貸經理頗為頭疼的是，續貸客戶調查與首貸戶的調查有明顯區別，但又不能把對續貸客戶的調查搞的像首貸戶那么復雜，否則將嚴重影響客戶體驗及續貸率，因此非常有必要對續貸客戶如何進行貸前調查進行探討。

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續貸客戶調查時，要注意重新分析借款人及擔保人的資信情況。

著重分析本次資信狀況與上一次貸款時的區別，這一點很重要，續貸客戶一般都是經歷6個月以上借款期限屆滿之后再次循環，半年之久一般都會有一些經營狀況或收入情況的變化，企業產品的更新換代、銷售淡旺季的交替、市場行情波動、政策調控變化等各種因素都會影響到貸款要素，首貸未發現的潛在風險就有可能暴露出來。以季度或半年度作為一次客戶資信更新的風控機制，提前做好續貸客戶資信的評估，有利于提高續貸效率及續貸客戶體驗。

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對借款人賬戶流水的變動情況進行分析

查詢借款人在銀行的賬戶，對賬戶流水的變動情況進行分析，如果出現流水的變化極不符合借款人的真實經營情況的，一定要讓借款人進行解釋說明，賬戶信息里面有很多風險信息。同時要關注借款人的賬戶上一次貸款存續期間的整體狀況有沒有出現明顯的不合理變化。

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注意續貸客戶的還貸來源

要注意續貸時客戶的還貸資金來源，如果客戶還貸資金顯示有明顯高息來源的，或者拆借方式還舊貸新，要及時分析風險等級，必要時考慮壓縮貸款額度，逐步退出，要注意關注客戶還貸過程中資金的到位過程。

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了解借款客戶所在的行業現狀

在貸前調查時，特別是當前互聯網金融相對動蕩的狀態下，一定要引導借款人談一談對當前整體經濟狀況的理解，如果在客戶所在的行業里面有重大負面事件的，可以詢問客戶對此類事件的看法。

在調查時如果有碰到新客戶與客戶是處于同一行業或者客戶對新客戶比較了解的，有必要要聽一聽客戶對新借款人的評價，這樣我們在貸前調查存量客戶時就會有更多作用的發揮，否則客戶會感覺風控經理對自已很不放心，重復的提一些問題會讓老客戶反感，因此在對續貸客戶進行重新調查時融入側面打聽的元素很重要。

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對續貸客戶的到期情況進行很好的分析

要提前對續貸客戶調查，別等到貸款快到期時再去做貸前調查，這樣客戶體驗也會比較差，這樣措施要在一定程度上建立機制。因此平時在走訪客戶時，動態的對客戶情況的深入了解真的很重要。作為優秀的風控經理，一定要續貸客戶的到期情況進行很好的分析，每月制訂即將到期客戶的提前調查方案。

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積極引導借款人對相關方面進行陳述

續貸客戶貸前調查時，要對借款人在貸款存續期間的變化情況進行分析，積極引導借款人對相關方面進行陳述，有意識的引導借款人很重要。一些季節性的貸款客戶如果出現有違行業融資規律的需求，一定要好好的分析，這是風險高發點。如果碰到續貸時客戶提出增貸的，要按歷史文章中對增貸的處理要求來處理，如果碰到擔保人變更的，一定要核實原來保證不愿擔保的具體原因，當然這些方面可能存在著一些難度。如果借款人及保證人重要資產或其他資料有重大變動的，一定要注意重新收集。

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要注意續貸時客戶的重點行為

要注意續貸時客戶的重點行為，如客戶提出擔保人變更的，要分析變更的合理性，重點核實原擔保人的真實保證意愿，在詢問方式要盡量科學;要注意關注客戶是否有增貸行為，如果每次還貸后均提出增貸的，要引起警惕，對其增貸原因予以特別關注;要關注客戶貸款總額度變化，要辯證分析。

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信貸續貸客戶貸審會如何去開？

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續貸客戶貸審會召開盡量簡單化，特別是客戶量達一定規模的P2P平臺，如果把時間和精力更多的放在續貸客戶貸審會上，那么對于業務的持續發展會有不小的障礙。在召開此類貸審會時，盡量不用或是少用大面積的風控人員來參加。風控經理陳述時，要重點的突出客戶的變化，把很多最有可能變動的項目進行具體羅列，這樣貸審會就相對聚焦，更有針對性。在召開此類貸審會，時間上有所控制，一次貸審會時間不能太長。

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續貸客戶貸審會召開時間盡量相對固定，并且要提前做好安排。這樣每位項目經理就能很好的安排各項工作，以更高的工作效率來解決問題。

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在召開續貸客戶貸審會時，盡量把人員固定，如哪個項目經理的貸款客戶由哪些成員（一般貸審會成員由風控部門、財務部門、運營部門、高管、股東等組成）來參加審議，這樣也便于貸審會的溝通，切勿隨機的更換。如果在審議時出現較大不同意見的，可以將貸審會人數擴大，讓更多的人參與。

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召開續貸客戶貸審會可以考慮融入一些營銷元素，挖掘單一客戶的綜合價值，運營部門就項目推廣營銷提出建議，挖掘貸款客戶企業員工成為投資用戶或約定貸款企業自身領投比例，從資產端到資金端多維度挖掘，可以形成閉環模式，既能降低市場營銷拉新成本，又能有效控制貸款逾期風險。

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總結

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